18大报告（日迈月征 千里笃行——细数保险业十年成就）

导读：来源：【中国金融出版社】　　编者按：党的十八大以来的十年，是踔厉奋发、笃行不怠的十年。在以习近平同志为核心的党中央的坚强领导下，我国的经济实力、科技实力、综合国力

　　来源：【中国金融出版社】

　　编者按：党的十八大以来的十年，是踔厉奋发、笃行不怠的十年。在以习近平同志为核心的党中央的坚强领导下，我国的经济实力、科技实力、综合国力、国际影响力持续增强。过去十年，也是新时代党领导下的中国金融事业取得非凡成就的十年，金融改革成就惠及广大人民群众；过去十年，更是人民获得感、幸福感和安全感日益增强的十年。

　　为更好展示新时代伟大成就，凝聚新征程奋进伟力，本刊特别开设“奋进新征程建功新时代”特别专栏，分别从财富管理领域发展和艺术收藏的视角，对党的十八大以来十年的非凡成就进行梳理、总结和展示，激励我们攻坚克难、开拓奋进、建功立业，在新时代新征程上赢得更加伟大的胜利和荣光！

　　作者｜李恒城「中国人民财产保险股份有限公司」

　　提要：

　　十年历程峥嵘卓异，十年成就历历可见。党的十八大以来，中国金融业持续深化金融供给侧结构性改革，保险业更是实现新的跨越式发展，中国也成为全球第二大保险市场。

　　未来，中国保险业仍将继续深化改革创新，回归保障本源，坚定不移走好中国特色金融发展道路。

　　日迈月征，十年笃行。党的十八大以来，中国金融业持续深化金融供给侧结构性改革，稳步扩大金融开放，统筹发展与安全，有力推动经济高质量发展，取得一系列历史性成就。

　　保险业更是实现新的跨越式发展，我国保险业总资产从2012年底的7.4万亿元增加到2021年底的24.9万亿元，保费规模从2012年底的1.5万亿元增加到2021年底的4.5万亿元，复合年均增长率超过12%，已是全球第二大保险市场，逐渐形成寿险、财险、健康险“三足鼎立”之态势。

　　从发展质效上看，我国保险深度从2.98%升至3.93%，保险密度从1144元/人升至3179元/人，与发达国家的差距进一步缩小。

　　十年历程峥嵘卓异，十年成就历历可见。

　　寿险半分天下，回归保障价值

　　寿险作为我国保险业第一大险种，占据了保险市场的半壁江山。

　　随着我国中等收入群体规模的不断扩大，人口老龄化程度日益加剧，居民保障意识逐渐增强，近十年寿险需求得到持续释放，寿险保费规模从2012年的0.89万亿元增至2021年的2.36万亿元。

　　在此过程中，寿险业也经历了从快速扩张到回归保险本源的求新之路。

　　●慎终如始，费率市场化改革三步已成

　　近十年来，我国不断推进寿险费率政策改革，加快建立符合社会主义市场经济规律的人身保险费率形成机制。

　　2013年8月，保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，市场翘首以盼的人身险预定利率市场化改革终于“破冰”，执行已十余年之久的普通型人身保险预定利率2.5%的上限调至3.5%。2015年，保监会又陆续推进万能型、分红型人身保险费率政策改革，原预定利率上限纷纷“松绑”，保险公司可依据审慎原则自主定价。

　　至此，我国人身险费率市场化改革“三步走”基本完成，人身险费率形成机制正式建立。

　　此举有效促进了保险公司加强产品与服务创新，并向市场提供质优价廉的保险产品，原先产品普遍同质化的局面被打破，差异化的市场竞争进一步满足了消费者的真实需求，寿险产品价格平均下降15%左右。

　　●返璞归真，产品开发设计回归本源

　　随着我国保险资金投资渠道的拓宽，一段时间内以万能险为主的中短期存续产品大行其道，部分万能险带来的大量资金激进地流入股市，引发了频繁的险资“举牌潮”。

　　2017年5月，保监会发布人身险产品最严规定《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，在一系列监管“风暴”清扫下，中短存续期产品被叫停，以往依靠资产驱动负债模式超常规发展的现象一去不复返，寿险业回归保障本源，进入转型时代。

　　此后，寿险业重新聚焦价值经营，寿险保费增速也由急转缓，长期限、高价值的保障型产品持续增加，充分发挥保险保障功能，坚持回归本源、服务实体经济、防范经营风险也成为人身险公司转型的核心要求。

　　●吐故纳新，销售体制改革循序渐进

　　个人保险代理人模式引入我国保险市场后，保险代理人队伍发展迅速，逐渐成为保险营销最重要的渠道，然而个人保险代理人队伍同样存在大进大出、素质参差不齐、保险专业服务能力不足、社会形象较差等问题。

　　对此，2020年12月银保监会发布《关于发展独立个人保险代理人有关事项的通知》，研究建立独立个人保险代理人管理制度，力图破除保险营销的层级关系，改变营销员“金字塔”式的架构所带来的弊端，提高保险销售人员的稳定性及专业保险服务水平。

　　此外，人身险行业正在推进销售人员分级管理制度，2022年4月，银保监会发布《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，拟对保险销售人员的人身保险销售前、销售中、销售后行为进行全流程规范，特别是建立保险销售人员分级管理机制，根据销售人员的分级结果以及保险产品的分级分类情况，对销售人员可销售的产品进行差异化授权，进一步规范代理人的销售行为。

　　财险独当一面，服务千行百业

　　财险与实体经济联系紧密，近十年，财险产品和服务向社会生产生活各领域进一步渗透，覆盖面进一步提高，成为企业风险管理、居民风险保障的重要手段，也成为政府改进公共服务、加强社会治理的有效工具。

　　在此过程中，财险业积极推进市场化改革，推动专业化、精细化、集约化发展，积极发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，财险保费规模从2012年的0.55万亿元增至2021年的1.37万亿元。

　　●披沙拣金，车险综改降价增保提质

　　针对车险长期以来“高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真”等问题，近年来我国以渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制。

　　2020年9月，《关于实施车险综合改革的指导意见》正式实施，一年后“降价、增保、提质”的阶段性目标已基本实现，车险市场呈现保费价格、手续费率“双降”和保险责任限额、商车险投保率“双升”的新局面。

　　数据显示，截至2021年末，消费者车均保费为2761元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降，累计为车险消费者减少支出超过2500亿元。

　　此外，在丰富商车险产品方面，监管部门也大力支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款。

　　2021年12月，保险业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，不仅将消费者关心已久的“电池、电驱、电机”三电系统纳入保障范围，还设置了专属附加险，囊括了对电网故障、充电桩、智能辅助驾驶软件的保障，新能源汽车正式步入专属车险时代。

　　●岁稔年丰，农险规模问鼎全球第一

　　为更好满足“三农”领域日益增长的风险保障需求，近年来我国紧紧围绕打赢脱贫攻坚战和实施乡村振兴战略，立足深化农业供给侧结构性改革，持续推进农业保险“扩面、增品、提标”，农业保险业务规模迅速壮大。

　　数据显示，到2020年，我国农业保险保费收入规模达到815亿元，首度超越美国，成为全球最大农险市场。同时，十年间农险保障力度不断增强，为农户提供的风险保障从2012年的0.9万亿元增长至2021年的4.4万亿元。

　　另外，我国农业保险产品正从“保成本”向“保收入”过渡，2018年我国开展三大粮食作物完全成本保险和种植收入保险的试点工作，2021年实施范围进一步扩大，逐步覆盖13个粮食主产省份的所有产粮大县，2022年我国又陆续开展糖料蔗、大豆完全成本保险和种植收入保险试点，保障水平较传统的直接物化成本保险大大提升。

　　值得注意的是，指数保险、“保险+期货”等产品创新推动农险产品体系日渐丰富，各类风险保障愈加全面。

　　●水碧山青，绿色保险助力低碳转型

　　2012年11月，党的十八大报告首次把“美丽中国”作为未来生态文明建设的宏伟目标，2016年8月，人民银行等七部委联合印发《关于构建绿色金融体系的指导意见》，正式提出发展绿色保险，将绿色保险纳入绿色金融体系范畴。

　　在行业推进下，我国绿色保险产品体系日臻完善，一类是保障环境污染风险、自然灾害风险等相对传统的险种，包括环境污染责任险、森林草原保险等；另一类是保障绿色产业风险、绿色信用风险等相对创新的险种，主要为绿色能源、绿色交通、绿色建筑、绿色技术等领域提供风险保障，促进经济低碳转型，助推“双碳”目标达成。

　　数据显示，2018-2020年我国保险业累计为全社会提供了45.03万亿元保额的绿色保险保障，其中2020年绿色保险保额达18.33万亿元，年均增长23.43%。

　　另外，环境污染责任保险作为我国绿色保险最具代表性的险种，已覆盖20多个高环境风险行业，2021年服务企业数量、保费收入及提供的风险保障金额较2013年分别增长了114%、170%和308%。

　　●包罗万象，保障覆盖领域巨细无遗

　　在改善民生福祉、服务社会治理、助推科技创新等领域，财险业同样发展迅速，为社会经济发展发挥着主要的风险保障作用。

　　一是我国正加快构建多灾因巨灾保险体系，并于2016年建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，截至2022年3月，地震巨灾保险共同体累计为全国1674万户次城乡居民提供6424亿元的巨灾风险保障，充分发挥了巨灾保险在国家应急管理体系中的重要作用。

　　二是安全生产责任保险（以下简称安责险）制度日趋完善，2021年9月，新修订的《安全生产法》正式施行，以法律形式明确高危行业、领域的生产经营单位应当投保安责险，2021年全国安责险的保费规模已超80亿元。

　　三是科技保险发展迅速，逐渐形成覆盖科技企业研发、生产、销售等环节的保险保障体系，包括知识产权保险、“三首”保险等，服务科技自立自强国家战略。

　　2022年，国家已在上海临港新片区建设科技保险创新引领区，力图打造科技保险产品研发和服务模式的样板间，为全国科技保险行业积累经验。

　　健康险方兴未艾，守护民众安康

　　党的十八大以来，我国将“健康中国”纳入国家发展战略，要求完善国民健康政策，为人民群众提供全方位全周期健康服务。

　　随着人民健康保障意识的逐渐增强，在医保体系日渐完善的同时，近十年来商业健康险实现蓬勃发展，从重疾险到百万医疗险，再到惠民保，商业健康险不断契合民众需求，保费规模从2012年的863亿元增至2021年的8447亿元，复合年均增长率超过28%。

　　●描画底色，社保业务奠定保障基础

　　我国正不断健全多层次医疗保障制度体系，夯实基本医疗保障制度，积极发展其他补充保障制度，截至2021年底，我国基本医疗保险参保人数达13.64亿人，参保覆盖面稳定在95%以上。

　　2012年，国家发展改革委等六部门联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，大病保险制度正式建立，有效提高了重特大疾病的保障水平，十年来已覆盖12.2亿城乡居民。

　　2016年，人社部发布《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，探索建立社保“第六险”长期护理保险制度，以解决失能人员长期护理保障问题，随后试点范围进一步扩大。截至2022年3月底，长期护理保险制度试点已覆盖49个城市、1.45亿人，累计有172万人享受保险保障。

　　●顶门立户，重疾医疗撑起保障支柱

　　重疾险作为当前健康险市场的最大险种，自推出以来大大减轻了患者用户在康复治疗期间的经济负担。

　　2020年重疾险迎来重疾定义修订，通过建立重大疾病分级体系、增加病种数量、扩展保障范围、优化疾病定义内涵等，科学合理地规范疾病定义，进一步切实保护和提升消费者保障权益，2021年重疾险保费收入为4574.6亿元，占健康险一半以上。

　　与此同时，百万医疗险自2015年依托互联网平台诞生以来，凭借较低保费与较高保额之间的高杠杆属性，得到市场广泛关注，用户数量快速上涨，2019年其市场规模就已达到345亿元，同比增长102.9%，并且继续保持30%-50%的市场增长率，并为超过9000万的用户提供风险保障。

　　●后起新秀，惠民保弥补保障缺口

　　近些年，健康险市场最令人瞩目的，当属“惠民保”无疑。

　　从2015年深圳市首推“重特大疾病补充医疗保险”，惠民保初具雏形，到2020年在全国多个城市落地生根，惠民保已正式踏入新纪元。

　　作为与基本医保相衔接的普惠性商业医疗保险，近几年惠民保热度不减，覆盖城市越来越多，且产品不断迭代升级，不仅将外来新市民纳入参保范围，还在保障中增加了新药和新疗法保障，并且支持异地就医、扩展增值服务等，进一步弥补了广大民众的医疗保障缺口。

　　2021年6月，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，对惠民保的规范发展设置了更加严格的规定，对定制医疗保险的保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性，以及市场秩序等方面提出明确要求，以保护消费者合法权益，满足人民群众多样化个性化的医疗保障需求。

　　截至2021年底，已有27个省份推出了200余款惠民保产品，参保总人次达1.4亿，保费总收入已突破140亿元。其中，仅2021年上市的惠民保产品就达94款，累计参保人数超过1亿人，较2020年参保人数增长152%。同时，惠民保参保率持续提升，2021年上市的项目参保率为9.1%，较2020年整体4.2%的参保率提高了4.9个百分点。

　　互联网保险异军突起，赋能业态升级

　　随着互联网经济的快速发展以及互联网技术的应用，传统保险业的投保形式与承保范围也在发生深刻变化，互联网保险作为保险销售与服务的一种新形态，近年来发展迅速。

　　数据显示，2021年互联网保险保费收入为3778.7亿元，同比增长29.9%，互联网保险渗透率为8.4%，同比提升2个百分点。

　　其实，在保险科技赋能与创新驱动的背景下，从最初的保险销售渠道变革，到保险消费场景与产品创新，再到保险生态融合与服务升级，互联网保险有效促进了大众风险保障意识的提升，凭借其普惠性、易触达等优势，满足了广大人民群众多元化的保障需求。

　　一是产品更多元化。通过百万医疗险、退货运费险、航空综合险等产品，互联网保险能够为大众在医疗、消费、出行等方面提供多样的保障服务，特别是各类单价低、频次高的互联网场景保险已无缝嵌入客户数字生活的方方面面，且这种变革仍在延续，推动互联网保费规模快速上涨。

　　二是服务更便捷化。互联网保险依托于互联网，使金融服务触手可及，将保险产品的销售、服务范围扩展到小微企业、欠发达地区和低收入人群等传统金融体系难以覆盖的领域，具有很强的普惠性。

　　以财险业为例，2021年财产保险行业整体保单量达479亿，其中超50%的保单来自互联网财产保险，体现出互联网保险“普”和“惠”的有机结合。

　　三是供给更生态化。互联网保险主体纷纷致力于打造生态平台，链接生活消费、健康、旅游、汽车等其他商业生态与服务，推动互联网从渠道向生态平台转型，突破传统保险服务边界，打通消费者与多个供给主体的关系，让保险产品成为其他服务的载体，推动险企、客户、第三方的互利互惠。

　　值得注意的是，互联网保险产品创新的多样性不断延展了保险的深度、广度和充足度，助推了保险普惠程度的提升。然而，在互联网保险业务快速扩张的同时，风险与隐患也逐渐暴露，针对互联网保险非法经营、销售误导等问题，2020年12月银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，进一步规范互联网保险业务，保护消费者合法权益，推动互联网保险持续健康发展。

　　综合来看，党的十八大以来，我国保险业发展历程波澜壮阔，成就非凡，中国也已步入“保险大国”行列，提质增效成果显著，开放程度不断提升，然而我国与成为“保险强国”之间还存在一定差距，保险深度与保险密度仍待提高。

　　未来，中国保险业仍将继续深化改革创新，回归保障本源，坚定不移走好中国特色金融发展道路，为全面建设社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标作出更大贡献。

　　观往知来，中国保险业前路光明灿烂，如月之恒，如日之升。( 本文摘自《金融博览·财富》)

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